如何做好债务分类管理?避免陷入 “拆东墙补西墙” 困境

　　许多债务人因债务类型繁杂、还款期限混乱，常陷入 “拆东墙补西墙” 的恶性循环 —— 为偿还到期债务，不得不借新债，导致债务规模不断扩大。做好债务分类管理，是债务人理清还款思路、逐步化解债务的基础。

　　首先，按 “债务性质” 分类，明确优先级。债务人可将债务分为三类：第一类是 “高风险债务”，包括信用卡欠款(逾期影响征信，金额超 5 万元可能涉刑)、有担保的债务(逾期会牵连担保人，导致担保纠纷)、高利贷(利息高，易产生滚利)，此类债务需优先偿还，避免引发法律风险或高额成本;第二类是 “常规债务”，如银行消费贷、亲友借款(无高息、不涉刑，但需维护信用或人情)，可按约定期限正常偿还;第三类是 “低压力债务”，如分期购物欠款(金额小、分期期数长，每月还款压力低)，可放在最后优先级。例如，债务人同时有信用卡欠款 3 万元(逾期 30 天)、亲友借款 5 万元(无利息，约定年底还)、网购分期欠款 5000 元(分 12 期)，应优先还清信用卡欠款，再按计划还亲友借款，最后按月还网购分期。

　　其次，按 “还款期限” 分类，制定时间表。债务人需梳理所有债务的到期时间，按 “1 个月内到期”“3 个月内到期”“半年以上到期” 划分，制作还款时间表：1 个月内到期的债务，优先筹备资金(如动用存款、变现闲置资产);3 个月内到期的债务，制定资金储备计划(如每月从工资中留存部分金额);半年以上到期的债务，可结合自身收入增长情况，规划提前还款或按原计划偿还。同时，在手机日历、备忘录设置还款提醒，避免因遗忘导致逾期。

　　最后，按 “债务关系” 分类，优化沟通策略。将债务按债权人类型分为 “金融机构债务”(银行、网贷平台)、“个人债务”(亲友、同事)、“企业债务”(供应商、合作伙伴)：对金融机构债务，需严格按合同约定还款，逾期后及时联系客服协商，避免影响征信;对个人债务，定期主动告知还款进度(如 “本月先还 2000 元，剩余部分下月凑齐”)，维护人情关系;对企业债务，若因经营困难无法还款，需提供经营数据、财务报表，与对方协商延长账期或分期还款，避免影响商业合作。

　　通过分类管理，债务人能清晰掌握债务全貌，合理分配资金，避免盲目还款导致的债务恶化。