买了保险却欠着债，理赔金会被用来还债吗?

　　很多人担心 “自己有债务，万一发生保险事故，理赔金会被债权人扣走还债”，甚至因此不敢买保险。其实保险理赔金是否会用于还债，取决于保险类型、受益人指定等因素，三个关键判断帮你理清边界。

　　首先，“看‘保险类型与受益人是否指定’，区分个人专属与可执行财产”。若购买的是 “人身保险”(如重疾险、寿险、意外险)，且明确指定了受益人(如配偶、子女)，理赔金会直接支付给受益人，属于受益人个人财产，不会被用于偿还投保人的债务。例如，丈夫有信用卡债务，购买寿险指定妻子为受益人，丈夫不幸身故后，寿险理赔金归妻子所有，债权人无法要求用这笔钱还债。但如果未指定受益人，人身保险理赔金会作为投保人的遗产，若投保人有债务，需先偿还债务再由继承人分割。

　　其次，“‘财产险理赔金’需优先用于偿还对应债务”。若购买的是 “财产险”(如车险、家财险、企业财产险)，理赔金用于弥补财产损失，若该财产已抵押(如抵押车辆的车险理赔金、抵押房产的家财险理赔金)，理赔金需优先偿还抵押债务。例如，车主将车辆抵押借款，车辆出险后，车险理赔金需先偿还剩余车贷，剩余部分才能归车主所有;若车辆未抵押，理赔金则属于车主个人财产，是否用于还债由车主自主决定。

　　最后，“‘年金险、增额终身寿险’需看‘现金价值是否可执行’”。这类具有储蓄性质的保险，若投保人有未偿还债务，法院可能会冻结保险的现金价值，用于偿还债务，但已产生的生存金若指定了受益人，仍归受益人所有。例如，投保人购买增额终身寿险后欠了外债，法院可强制退保，用退保后的现金价值还债;但如果已开始领取生存金，且生存金指定了子女为受益人，这部分钱不会被执行。某市民购买年金险后陷入债务纠纷，法院冻结了保险现金价值用于还债，但已支付给女儿的生存金未受影响。